3测试符合小型商业贷款的验证

由Joseph Lizio.
上次更新的周日,2013年3月24日
当你'重新试图获得小型商业贷款,银行和贷方真正对一件事感兴趣:您偿还贷款的能力。如果是您的业务'S财务可以通过这三个测试,然后你'LL可能有资格获得贷款。
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图像来源: bigstockphoto.com.

想要获得小型商业贷款吗?银行和其他贷方真的只关注一件事;偿还。毕竟,这就是他们仍然是他们的大部分收入;贷款并偿还兴趣和校长。因此,为了有资格获得商业贷款,您只需证明您的业务可以为贷款请求提供服务 - 这意味着能够为贷款的生命提供贷款付款。

大多数贷方将执行以下三个分析计算,以确定您的业务是否有现金流量来服务拟议的新贷款。

1)传播财务状况:

银行/贷款人将至少需要三年过去的财务报表。原因是看看您的业务是否可以在过去三年中为贷款提供服务。如果它通过此测试,那么您的业务应该能够为未来三年提供贷款。

因此,他们使用过去的业务表现来确定您未来的表现应该是什么。

要传播您的财务,大多数贷款人将为您的业务提供财务报表的每个过去时期都对以下内容进行以下内容:

  • 借用您的净收入(毕业后,您的净利润是所有经营成本,税收和利息支付)。
  • 添加任何非现金会计项目,如折旧(弃用不是正在进行的现金费用,而是一个持续的现金费用,而是一个核算异常,以减少纳税报告目的的应税收入)。
  • 添加任何一次性费用或费用 - 预计未来未能重新委员会的费用。
  • 然后减去拟议贷款的利息支票 - 仅作为利息支付的股权部分才会被视为定期的商业费用。

这导致现金正净积极(希望积极的)现金流量 - 现金流量用于支付业务贷款的主要部分。

现在,如果您的业务的现金流在此时可以涵盖贷款的主要部分,您几乎通过了此测试。

大多数贷款人不仅希望看看您的业务的现金流量是否符合拟议贷款的最低主要部分,但希望它占25%甚至50%。原因是,如果您的业务有缓慢的时期,收入衰退25%或50%,您的业务的现金流仍然足以进行贷款付款。

示例:您的业务要求每月支付100,000美元的贷款,每月支付3,227美元 - 根据449美元和2,778美元的股权分解。因此,您的每月现金流量不仅应涵盖校长2,778美元,但比例为2.25倍或3,473美元。

此外,请记住,此现金流量的人物不仅应涵盖拟议的贷款校长,但公司拥有所有业务贷款的主要支付。

主要付款不是损益表项目,并不基于正常的营业收入和费用占,但是资产负债表项目,并且支付净收入(毕业后)。贷款的利息指控是营业费用,并占金融业的蔓延。财务人数可以每月蔓延,季度甚至每年 - 取决于所要求的财务报表类型或贷款机构的政策。

如果您可以通过过去的业务表现通过此测试,那么您的业务在不久的将来会有同样的预期。

2)如果情况如何:

在这里,贷方将在您的财务报表中执行一系列“如果”方案。

例如,它们可能每期收入总收入,减少10%或20% - 保持所有其他物品(您的费用)相同。然后,再次传播这些数字,看看您的业务是否可能仍然可以为拟议的贷款提供服务,即,仍有现金流量来付款。再次,让您的业务仍然能够偿还银行或贷方,您的业务仍然能够偿还它们。

3)债务权益率:

最后,虽然您的企业可能能够提供拟议的贷款付款,但银行也希望确保您的业务不会杠杆 - 这意味着您的业务与其公平相比,您的业务没有太多的债务。

让我们说,整个市场下降或崩溃,您的收入如此之低,以至于您被迫关闭业务。在这种情况下,您还可以偿还所有贷款人 - 包括此拟议贷款吗?因此,贷方展望了称为债务符合率的安全措施。

衡量您的债务权益只是借助您的总负债并将其除以贵公司的总权益。这种比例越高,业务的风险就越多,就依赖于太多外部债务融资。比例超过3(意味着业务有三次债务,因为它的股权)对于大多数贷方感到舒适的风险太大了。大多数企业将在1.5到2之间的债务持续率,并将其潜在贷款人视为安全。

现在,如果您的业务不会通过飞行颜色传递所有这些测试,并且您仍然需要一个小型企业贷款来增长,那么它取决于您(业务主)以这样一种方式管理贵公司,以便将您的业务纳入使用这些测试。

这一切都始于您对您的业务的理解以及它必须通过的措施。

进一步阅读:

小型商业融资来源

如何赚钱来开始一个事业 

 

关于作者:
Joseph Lizio在金融和企业家举行了MBA,并拥有强大的商业贷款背景。 
 
 
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