与创意福利计划一起争夺健康保险的成本上升

由John A. Logan
2010年12月29日上次更新
向员工提供医疗保健的成本正在成为小型雇主的巨大负担,许多人都要求员工到票据的尺寸更大,更大。一些公司已发现减少咬合的一个选择是使用灵活的利益计划,称为自助餐厅计划。

作为一个年轻人,每当我拖延一些家庭苦差经理,我已故的父亲,无论一年中的时间,都会总是说“你在等什么?圣诞节?”经过多年的商业咨询,我发现自己对我的客户对各种税前计划说同样的事情。特别是现在。

每年关于这个时间,小企业所有者和首席财务官的相似之处开始了他们的税收审查流程,这意味着他们在所有专家中致电并抱怨为什么他们的税收每年都会更大的利润。在某些情况下被误导的感知,但大多数情况下严峻的现实,作为决策者和战略思想家寻找可创新的方法来减少税收负担和/或减少影响其税基的其他资源或费用。

而且,每年关于这一次,我进入另一个关于通过健康保险提供者迅速进入雇主的保健费用的上涨。那么税收储蓄和健康保险费用的升高都必须彼此做些什么?让我画你的照片。

最近由林肯郡,基于IL的咨询小组的最近的一项研究报告称,他们的650到中小型商业调查受访者预计明年平均医疗保健成本增加14%,但也回答说,平均其组织只能负担得起吸收略低于9%的增加。这一增长率在一排年度卫生费用上升了10%以上的一排,这使得这使得这是自20世纪80年代中期以来以来的两位数增加的最长持续期。

因此,几乎所有娴熟的商业决策者都重新评估了他们的整体利益计划。在某些情况下,小企业主及其员工在懒鬼中留下,因为成本如此急剧上升,即几家保险公司已经向小企业主人淘汰了。

大约4100万美国人没有保险,超过60%的人居住在一个小企业雇用的家庭。统计数据显示,最小企业的工人提供健康保险支付的平均额度为健康福利,而不是大公司雇用的工人。甚至在公司的员工甚至享有相对较低的保费,因为它们的规模正在经历不断增加的成本的贴纸冲击,而不会增加益处。

由于许多中小型企业所有者将头发拉出来试图争夺其底线的成本,智能企业主知道其利益计划的变化也会影响员工。 2002年雇主赞助的健康覆盖率在2002年人口普查局统计数据下降,因为由于医疗费用上升,许多工人的企业被迫下降覆盖。其他人寻找措施,让他们的成本降低,就像向任何人都在任何人的钱包里放弃一个凹痕的数字一样。在小型雇主中,网络中位数扣除的中位数可扣除从250美元到500美元的人群。许多人现在在2000美元的范围内。

过去四年,健康益处成本速度比通胀速度快。据美国今日报道,自2000年以来,雇主提供的家庭计划的平均溢价从6,438美元上升到9,068美元 - 只需增加41% - 员工向其保费的薪水增加了近50%。不幸的是,全国最小的公司被击中了最难的。该国最小的公司比任何其他规模集团的单一覆盖率支付更高的保费 - 每月比其他公司约为30美元。只有55%的企业,3至9名工人在2002年提供健康福利 - 从2001年的58%下降。

不是一个非常玫瑰色的圣诞节前景。

由于天空飙升的医疗保健费用,国会致力于通过2003年的小型商业健康公平法案,这将允许建立协会健康计划(AHPS)。 AHPS是集团健康计划,其赞助商是贸易,工业,专业,商会或类似的商业协会,符合某些员工退休收入保障法案(ERISA)认证要求。这些AHPS将允许小型企业主将在一起,即使是州线,也可以将健康保险作为一组。

虽然这对一些小企业主来说可能是一个很大的优势,但其他人仍在看更为传统,而且往往很少知道,通过补充保险或“灵活的利益”计划来提高他们目前的福利计划的方法。灵活的福利计划为员工提供额外的房屋报酬,同时为雇主保存雇佣税收税,只需将员工支付的保险费转换为税前地位。

将应税费用转换为非应税费用,至少占据联邦,州和特内税的约30%。换句话说,对于每3美元的应税费用转换为非应税状态,您可以在家中免费购买免费美元。

Flex计划(也称为第125条计划或自助餐厅计划)为员工提供了优惠税务处理'S份额为雇主赞助计划的保险费。雇主赞助计划的例子包括组医疗,牙科和自愿产品(员工薪水溢价),如牙科,意外死亡,生命和特定疾病(即心脏病或癌症)保险。在许多情况下,Flex计划保险合同是"guaranteed issue"这意味着员工可以纳入无论预先存在的医疗状况如何,并且“保证可再生”意味着一旦被接受,除非保险费无偿,否则无法取消政策持有人。与他们无处不在的鸭商业广告,AFLAC是美国这些类型计划的第一款提供商。职业雇主组织(PEOS)还经常提供Flex计划,作为降低健康保险费用的手段,并扩大对客户的利益。

其他计划涵盖自雇已婚夫妇,停车场和旅行费用以及依赖的护理。

AHP倡导者最近的研究表明,83%的公司拥有超过5,000名员工的公司提供多个卫生计划,而工人少于50人的公司只有10%的公司提供了一个计划。 Flex计划为小企业的员工提供政策和覆盖水平的选择。员工的另一个好处是一些政策是“便携式”,这意味着它们即使他们离开公司在他们买的那里留下了他们,只要他们继续支付溢价。

与其他合格的计划一样,有规则可以观察,但如果足够的员工参加,那么优势可能是丰富的(即,如果只有3名员工参加所有员工的税前地位,并且直接在雇主的底线观察和员工的薪水以税收储蓄的形式。在某些情况下,储蓄金额可以有助于抵消公司核心健康保险计划的增加。

一些节俭的人会推迟一天的圣诞购物,与他们的注册会计师会面,并有这些计划在2004年1月1日起午夜的中风开始捕获每一美元。拖延者将等到新的一年后,将这些计划放在适当的地方和错过之后在一个月左右的税收上储蓄,但即使这些人也会有更多的钱来花费和少于下一个圣诞节的罚款。

那你还在等什么?

度过一个美好的假期!


John Logan([电子邮件 protected])是Macedoin Outsource Network,LLC的首席运营官(www.macedoin.com)的业务发展,保险,人力资源和福利行政咨询公司专注于帮助中小企业创造或重组业务流程,以改善其底线。约翰愉快地免费提供免费咨询。

 
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